报行合一下银保发展趋势| 背景分析 |四个改变| 三个不变 | 银保共赢3.0 |报行合一的背景分析新政之下的四个变化战略定位中三个不变行司携手共赢3.0时代1.据实列支佣金费用 ，与备案材料一致；2.鼓励探索佣金费用递延支付 ，与业务品质挂钩。1.据实列支佣金费用 ，与备案材料一致；2.鼓励探索佣金费用递延支付 ，与业务品质挂钩。1.精算报告要明确说明费用假设 、费用结构 ，并列示佣金上限，其中佣金指向银行支付的全部费用； 2.佣金和预定附加费用率要保持合理关系如各交期佣金  ≤预定附加费用率 ×60%；3.佣金要考虑行业自律公约要求即趸交/三年交/五 年交/十年交分别3%/9%/14%/18%。“报行合一”：降低负债端业务成本 、强化费用管控 ，保险公司应审慎确定产品及利润测试相关假设，加强渠道管理，确保产品费用“报行合一。

四个改变三个不变携手共赢报行合一是什么产品报备要求业务执行要求"报行合一 的背景： ①监管转向防控金融风险与促进保险业高质量发展2023年，国家金融监督管理总局组建，政策方向由银保监会时期的全方位从严监管，转向防风险与促发展齐头并进，助力经济全面复苏。 5月18日，国家金融监督管理总局正式揭牌。防控金融风险四个改变三个不变 携手共赢促进保险业高质量发展2月完善保险保障基金风险导向缴费机制2月完善保险保障基金风险导向缴费机制2月拟实行分类监管2月要求保险公司构建服务小微企业机制税优健康改革产品更丰富。

设计灵活税优健康改革产品更丰富、设计灵活专属商业养老保险常态化业务8月银保产品费用整改商保与医保信息互通税延养老险拟与个人养老金并轨税延养老险建设绿色金融管理制度建设绿色金融管理制度7月产品预定利率下调7月产品预定利率下调保险销售行为管理办法售行为管理办法寿险与长护险1月人身险产品负面清单1月人身险产品负面清单个人养老金产品扩容1月人身险产品信息披露3月互联网渠道自查整改健康保障分类管理销售管理第三支柱产品管理实体经济责任转报行合一的背景： ②防控金融风险-负面清单扩容政策导向：进一步增强条款规范性和约束性，依法合规开发产品 ，保护消费者权益。

监管部门结在总结 2022年产品日常监管 ，产品问题通报等工作基础上汇总编制了 2023版负面清单。新增增额终身寿退保减保过于灵活 、销售误导； 康条款存在误导隐患。在人身险产品问题通报制度基础上建立了人身险产品“ 负面清单 ”机制。分红险演示利率分红险演示利率万能险演示利率2009年 2023年 2009年 2023年 2009年 2023年利差不高于4.5%减去产品预定利率最低保证利率报行合一的背景： ③防控金融风险-产品信息披露变革政策导向：持续从严监管产品，提供消费者合理的预期引导，规范产品开发管理行为。

年初 ，国家监督管理总局接连发布《人身保险产品信息披露管理办法》和《一年期以上人身保险产品信息披露细则》，深化信息披露的广度和深度，审慎调整演示利率 ，进一步规范保险产品销售行为。四个改变公司在实际执行中若超过其较低者，监管部门将按照 "报行不一" 依法人身保险监管部 2023年10月9日"报行合一的背景：防控金融风险-强化险企费用管控《关于银保产品管理有关事宜的通知》时间： 2023- 10-9各人身保险公司：近期我部在产品监管工作中发现 ，部分公司备案的银保渠道产品的预定附加费用率 ，与后续单独报备的银保渠道总费用不一。