1月2日，中国精算师协会向各人身险、再保险公司下发了《中国人身保险业经验生命表（2023）》的征求意见稿并征集意见。这份生命表，已经是我国保险业的第四版生命表了。第四版生命周期表的影响与机遇人身保险业将迎“第四套生命表”第一套中国人寿保险业经验生命表（1990-1993）第二套中国人寿保险业经验生命表（2000-2003）第三套中国人寿保险业经验生命表（2010-2013）第四套中国人寿保险业经验生命表（2023）（征求意见稿）1995年由中国人民银行颁布的《中国人寿保险业经验生命表（1990-1993）》是我国2005年12月19日，原中国保监会正式公布《中国人寿保险业经验生命表（2000-2003）》，这是我国的第二张经验生命表。目前保险业正在使用的《中国人寿保险业经验生命表（2010-2013）》是我国的第三张经验生命表。

由此可以看到，大概每过10年，我们国家就会推出一张新的生命表，来顺应人口死亡率与预期寿命的变化趋势。新版费用率使用后，对寿险行业及产品定价会有何影响呢？①生命表两大变化数据调整到了2023年底，而不是当下第三版的2013年，新增了大湾区版；全国版死亡率降了，大湾区的降幅更大。与上一版生命表对比，新版的生命表有以下两个大的变化：第一，死亡发生率有较大幅度的降低，以养老类业务表举例，新版生命表的死亡发生率大约只有旧版发生率的80%。第二，新增了一套大湾区专属的生命表，死亡发生率比全国版本的还要低，大概只有全国版本的80%。

这也就是说，如果和旧版的生命表对比，大湾区的专属生命表相当于直接在死亡率上打了6~7折，因此大湾区以后专属的寿险产品会比全国版本更加便宜，凸显了我国保险业在湾区的战略导向。②死亡率降幅很大，平均在20%左右，最高的超过50%定寿和终身寿险用的生命表是非养老类业务一表男女表以此表为例：2023年与2013年相比10岁以内死亡率下降50%左右55岁以内死亡率下降20%以上大湾区版比全国版的死亡率更低，55岁以内大湾区比全国版低15%以上③寿险产品价格会大降未来寿险会更实惠我们做一个测试使用的产品包含10年、20年期定寿保到60岁、80岁以及终身寿险我们假设评估利率都用3%10年期，20年期降幅最大投保年龄在35岁以内的降幅能超过20%。

10年期产品投保年龄7岁以内的能降低40%最高的甚至超50%终身寿险降幅有限大约在5%左右生命周期表更新，对考虑养老年金的朋友影响很大，因为产品极大概率会涨价。
为什么呢？生命周期表是保险产品定价的重要依据之一，里边会涉及死亡率、平均寿命等统计数据。现在的保险产品几乎都是按照第三套生命周期表来定价的，根据的是2010-2013年的数据编制的。十年过去了，医疗技术水平、人们生活条件得到了进一步提高，这些数据也发生了变化。10年期，20年期以及保到60岁的降幅最大投保年龄在55岁以内的降幅能超过20%大湾区的降幅最大，以男性为例大湾区比全国版费率还低，40岁以内10年期，20年期比全国版还低20%以因此大湾区的比2013年降幅更低以男性为例，10年期，20年期降幅普遍在30%以上③小结费率表修订后，死亡率大幅下降。

寿险产品价格会更低，定期寿险降幅最大，大湾区更是价格低洼地不过费率由三部分构成：纯风险保费、费用率及投资收益率决定在未来死亡率下降、费用率会下降、投资收益率也会下降，前两项降低保费，而后一下可能会提升保费今后未必还能用3%来定价，如果定价利率下调，费率会有相应上涨，因此最终的费率下降幅度以新的养老类业务生命表做计算，刚出生男性女性的预期寿命分别为84.46岁和90.08岁，比旧版男性女性的预期寿命（82.63岁和87.63岁）提高了两岁左右（预期寿命男性增加2岁左右，女性增加2.5岁左右。 ）这也意味着，如果用新版的生命表做保险产品定价，保障类的寿险产品会更加便宜，而长寿养老类的年金险则会更贵。