核保风险评估与保全核保实务核保风险评估保险公司对欲加入其保险计划的各个风险个体加以分类、筛选根据其不同的风险程度各自赋予适当的承保条件，使风险达到均一(同质化)，以维护保险计划的公平合理性。这种对被保险个体依其风险程度进行分类、筛选的过程称为风险选择风险选择体检医师的风险选择核保人员的风险选择销售人员的风险选择契约调查的风险选择核保是实现精算师假设的风险选择过程,是实现保险经营中盈利目标的主要手段, 也是衡量保险企业管理水平与状况的重要标志。

核保死亡率保险期间核保考虑的因素客户信息来源：投保单、体检报告、病史资料、理赔记录等等核保考虑的风险因素保险利益风险因素个人风险因素道德风险因素财务风险因素健康风险因素年龄是影响人类死亡率和患病率的首要因素女性的平均寿命较男性长核保时通常以体格指数（BMI）来衡量体格现病症包括投保时所患的疾病，还包括体检所发现的异常体征和症状表现过去患过某种疾病或有外伤史等成为既往病史家族史风险因素包括家族遗传病及遗传倾向疾病等人寿保险的费率是根据人群死亡率而订立的，而一个人的死亡率与其身体健康状况的关系最为密切。

核保人员必须了解被保险人的健康状况，才能正确评价其预定死亡率，决定相应的承保费率，  并得出正确的核保结论。核保考虑的风险因素-健康风险因素职业上的风险意外：高空作业者、矿井工人健康：有毒化学物质、电离辐射职业不同，面临的人身风险程度也各不相同职业在意外险及医疗险的核保中较寿险占据更重要的地位，按意外风险程度将职业分为不同级别级别越高，意外险收取的保险费越高意外风险过高的职业予拒保核保考虑的风险因素-个人风险因素药物毒品滥用风险运动职业吸烟饮酒核保考虑的风险因素-道德风险因素道德风险是指对被保险人的死亡率产生影响的心理状态，是投保人为了谋取保险金赔 偿或给付而投保，被保险人企图有意识的隐瞒或告知不实某些内容，诱导核 保人做出错误判定，甚至后期骗取保险金的一种风险。

保险欺诈：骗取保险金逆选择：未如实告知实际情况或保险公司应该知道的情况投机风险：申请的保额明显高于保险利益认为自己身体健康的人认为自己患重病的人购买保险的意向额外死亡率在实际工作中，通常将标准死亡率定为100%，然后将各个危险因素依其影响死亡率的程度(有利或不利)进行加减并与标准危险比较,其死亡率超过100%的部分称为额 外死亡率。额外死亡率体现了所观察个体的额外危险程度,额外危险程度越大,死亡率越高额外死亡率（EM）=（缺陷体人群死亡率/生命表预定死亡率-1） *100%额外死亡率当被保人风险因素的程度不明确，无法给予准确合理的风险评估时暂时不予承保。

被保人发生保险事故的风险太高不能承保。延期一段时间提供保险保障延期时限后或者资料依据备齐后，重新投保预期保险事故的发生率极高风险太大为了维持公司经营安全直接拒保。被保人具有的额外风险因素需通过附加一定的条件才可以承保。标准体拒保体次标准体延期体可保体不可保体新契约核保结论收取额外保费除外责任大多数被保人属于标准体。标准费率保全核保实保全核保的定义与类型>定义：?是指投保人因变更有关保险合同事项而须由核保审核的契约件。