摘要中国人口结构性变化h刷未来养志桌担中国居民人均寿命持读上升，而出生人口加连下滑,家庭结构于个型化,意味看和风购保障而求,社会保障体系与个东来家庭面躺着严峻的养老抗骏,包括健康、身哉、夫衡、意外等人身风险以及长人和家壁南版的等房压力目西主升期绪蓄与投资风险。其中，重大疾病是威势中老年人健康的主委风险,数据是示。48岁以上中老年人的种瘤发病率约为年轻群体的22信:而6O岁以上老年人心脑皇管疾病和痴呆的发病半分别是16-拍岁群体药犯信和3书信。医疗我术进多、医背服务可及性的改著，俊居民就医而求特读师放，医疗费用加速增长。

此外，成病和意外风险还会地加老年人发生夫能的可能性，从而推升对专业护曛服务的长斯(求。由此可见,中国社会加速老龄化将持读推升中老年人的风险保师围求，而人口与经济墙构的发底势使社会保险机制的可持读连日经承个人的风险保障画求将随着人生剧处除从财务生命周期视角来看，中老年群体所面蓄的各类人身风险及储蓄考求将湖看生段的不民前特技变化,本研欢旨在时中命阶段与眦业状观的转变而持续变化。鉴于日前市场读乏中老年人商业保险的信息国中老年人商业保爱市场发棍秋况控及基础，本研究报告重点关注中国45周岁及以上被保险人的风险保障状况和市场需而东特征迷行评供。

求，基干2023年中国保险行业协会对保险公司的调研墙果，对商业人身险市场业务存量和新业务规模、产品美型、无求特囵以及末来市场发展趋势进行了械理和分析，旨在为政荣制定者和市场参与者摁供有价值的信息和参考，从而推动中老年人商业保险市场发暖-数据表明,与酒在风险和比,中老年人截至2022年底,在保障型人身险产品中，年鼎在45罗及以上的被保险人的风险保额风的悦版同产丛的者障程度霎著偏任。占全年鼎段的比例不是30%，其中寿险和低病险占比均为20%左右。

中老年群体的有效保单数量占全年躲段总量的比例的为30%其中,惜对中老年人高发风险的寿险和长病险的占比分别为22%和126%。考虑到45岁及以上人口占总人口的比例已达到43%,且谈群体面陷的疾病,医疗、失能等主委风险的发生版平将随看年鹃的地长而成信上升，中老年群体日稳的障程度是著偏低。此外、保险公司前滑销售反馈信息是示，中年群体通常仍处于就业期,最笑注重疾和医疗支出风险。处干即将退休球退休初闹的老年群体最关注财务和意外风险，其次是重疾和底疗风险,相比之下，岛龄群体的关注重点是医疗、重成和夫能风险-提升中老年人风险解障者要保险行业与提升中老年人风险保陌茜委保险行业与家庭和个人的共同努力,对于保险行业而个人的共阿努力。R行业皮持技规大言,目前市场上针对中老年群体的保障型产品总体有限，保险公阿面委积极创新。中老年人专属产慧的恢给,育个人而提持读增加中老年人专属保险产品供给。

基于与保险公司的交与反馈,中老年保险早为其家戏进有财务规划产品创新总体集中在三支万向,一是蒋风险保障与储蓄需求相结合的保险产品，二是具有适老化服务属性的保险产品,三是针对特定风险或特定群体需求的保险产品,与此同叶,个人西要意识到未来存在的潜在风险及其变化趋劳，茜要在人生的财务积累阶段开始为其家庭的风险保师与储蓄需求进行统筹规划,以提升家庭的全面保蹄，更稳妥地应对老静化相关风势-在树进中老年人西业保险发展方到,我针对目前中老年人商业保险巿场发厩状况，本报告为推动行业发厩提出以下建议。

分数队本度建设,监金环境和行业白在健全养老保师制度万面，建议践府逐多构建起一个通善风险保障与储蓄职能的多身版力建收上提出建议,层次中老年保险保障体系，推动商业保险与社会保险形成有效衔按,使不同美型的保险形成相互补充、可持读发展的良性发厩熊局,在保险行业监管方面,建议加快完善包搭行业数据、服务指引等和关基础设施建设。针对中老年保险创新，建议监管考虑给予相关业务更高的灵话性，例如在产品责任转换机制、风险认定与准备金要求的灵活调整等方面的监管实或都值得借鉴,此外,建议整管钯门在政商合作、视收优惠、市场准入,保险资全管理等方向采取鼓励性政策，促进中老年保险生老利租关方的深度融合与业务创新。