专业·精进·利他保险的兜底规则，全面解读来了为何删除长期健康险等保单的强制转让？PART 01首先，《保险保障基金管理办法征求意见稿》删除对长期健康险等保单的强制转让这一点，是必须的。因为现行的《保险法》第九十二条仅规定了人寿保单需要强制转让。《保险法》是全国人大及其常委会制定的，属于法律。而《保险保障基金管理办法》是由银保监会制定的，在中国的法律层次中属于规章，属于下位法。下位法不能突破对上位法的规定，因此删除这一点，合法。其次，大家比较关心的问题，《保险保障基金管理办法》中提到的除人寿保险合同外的其他长期人身保险合同，其救助方式依照法律、行政法规和国务院有关规定办理。这个规定到底是什么？我翻阅了很多法条，终于找到了在2011年发布的《保险公司保险业务转让管理暂行办法》。

只不过很可惜，这个办法里面也没有规定长期健康险等保单需要强制转让，只说明了保险公司可以转让全部或部分业务，也就意味着长期健康险其他长期人身保险合同是协议转让，保险公司之间达成协议能转让成功的可以转让，如果转让不成功的，就需要在保险公司宣告破产或依法撤销后，作为债权申请清偿。清偿顺序在破产费用、共益债务和职工费用后，在保险公司的社保费用和税费前。

听到这里估计很多人都急得拍大腿了，不是说我的保单很安全吗？怎么保险公司真的可能破产呢？怎么破产了我的保单真的会受到损失呢？这就不得不谈到中国保险的层层安全机制了，看了这个安全机制后，大家就知道保险公司要破产，保单要受到损失，这件事发生的概率真的微乎其微。中国保险的安全机制PART 02① 事前审查事前审查就是一家保险公司的成立，条件是非常严苛的。比如发起设立保险公司的股东净资产不低于2亿元人民币，保险公司自己的注册资本也不低于2亿元人民币，并且必须为实缴货币资本。同时，保险公司也不是想成立就成立，必须要向银保监会提出书面申请，银保监会审查批准才能成立。仅2017年前3个月，就对4家保险公司发放了不予许可筹建的批复。

从保险公司的成立就可以看出监管审慎的态度。② 事中监管事中监管包含保证金、责任准备金、公积金、保险保障基金、再保机制、偿付能力充足率要求和资金运用要求。比如对偿付能力的要求就是核心偿付能力充足率不低于50%、综合偿付能力充足率不低于100%且风险综合评级在B类及以上。不符合上述任意一项要求的，为偿付能力不达标公司。整理了相关的法律条文，大家可以保存图片。③ 事后救济事后救济，就是当保险公司出现偿付能力问题或者不按照前述要求缴纳各类准备金等，监管会采取的措施。监管会根据问题保险公司的不同风险状况，分别采取“列为监管对象”、“整顿”、“接管”和“撤销”措施。最轻的是“列为监管对象”，主要是针对偿付能力不足的保险公司，会责令其增加资本金，限制给股东分红，限制业务范围甚至责令停止接收新业务。

比如近几年偿付能力一直垫底的中法人寿，自2016年三季度偿付能力充足率转为负数，甚至一度降为-24408.67%，日常运营靠股东借款维持。在2020年引入宁德时代等3家新股东后，共同新增注册资本金28亿元，并更名为小康人寿。增资成功后，小康人寿也开始了新业务，2022年前三季度累计保费规模已接近15亿元人民币，公司经营步入正轨。如果公司的偿付能力严重不足，银保监会可以对保险公司“实施接管”。接管的主要目的是化解风险，拯救保险公司，使其恢复正常经营。