在养老这件事上，你已经输在起跑线上了这话从何说起呢？在传统的中国社会里，一个人到20岁的时候，踏上社会开始工作，工作40年，60岁退休，我们假设他在80岁离世。在这一生中，说到底其实是自己养活自己，工作40年管80年的生活开支。你说不对呀，我小时候是父母在养育我，父母在管我的生活？

是的，在传统的中国社会中，这种养育关系是通过代际扶持的模式实现的。什么叫代际扶持模式呢？就是20岁前我们靠上一代父母抚养，60岁后我们靠下一代子女赡养，所以你明白了，为什么中国人那么想要生儿子，因为养儿防老是代际扶持模式的重要一环、所谓的代代相传就是这个道理。家庭就是一个经济组织，它解决了收入和支出的时间错配难题，今天的社保也是这个道理，国家安排每个人的养老保障。

社保的钱也是我们自己的但其实社保的钱也是我们自己的，在有收入的时候就向国家交社保，60岁退休后从国家那里领社保，国家只是把你的收入和支出做了一个时间上的错开安排，社保的本质还是你自助养老，你自己对自己的养老负责。社保只是强迫你在挣钱多的时候储蓄社保只是强迫你在挣钱多的时候储蓄，以维持退休后的生活水平不低于温饱线。因为国家怕你年轻的时候把钱花光了，所以把钱先拿走替你管着，将来再还给你。这有点像小时候家长把小朋友的压岁钱拿走。说是先替你管着，以后再用，道理是一样的。

中国的社保每个人都有个人账户让收入多的人去养收入少的人，这叫统筹。社保的保障水平也就是保着温饱底线，不会谁因为有社保就过上富裕生活。中国的社保虽然每个人都有个人账户，但它更像一个大池子，那池子是大家共有的，年轻人往池子里交钱，老年人从池子里领钱。社保养老金账户的领取对于养老保险而言，社保交费时间长短，直接影响退休后领取养老金的多少，交得越久，退休领得越多。下面我们来详细分析下：1、养老金交15年就好，真的吗？不少人说养老交够15年就行了，为什么会有这种说法呢？那交25年是不是浪费呢？并不是，交够15年，只是刚好有了领养老金的资格，但能领多少，跟交费时间有很大的关系。

以30岁的小李为例，每月工资5000元，当地社会平均工资3500元，那么每个月交的养老保险为：个人缴纳：5000×8%=400元单位缴纳：5000×16%=800元（注：此处缴纳比例为假设，不同城市不同年份会有所变化）假设小李每年的工资与社会平均工资的涨幅一致，都按5%的速度上升。我们分别来看下，养老保险交15年与交25年的区别（公式很复杂，大家可以直接看图示部分）退休时，如果交了25年养老保险，会比只交15年每年多领3.3万，多了近80%。

输在起跑线的原因如果你明白了以上这些道理，我们可以来讲，为什么在养老这件事上你已经输在起跑线上了。一、因为大家都是在社保统筹这个大池子领钱，如果你交的钱多，统筹下来的养老金，也不会拿的太多，如果你交的钱少，下来的养老金也不会太少。但你千万不要以为你占了便宜，因为社保的目标是保住温饱底线，就像我们刚才所说的，社保退休金不会让你过上富裕的生活。

二、每个国家的社保制度本质上都是用年轻人的收入负担老年人的开支，就像传统的中国家庭、孩子负责父母的养老。社保的特点是：年轻人越多，老年人的养老金越充沛，如果年轻人减少，老年人的养老就会出问题。现在的问题就在于，随着经济增长，人们生育的意愿就会下降，人口增长速度就会下滑。这个状况在欧洲是这样，我们隔壁的日本是这样，现在中国也这样。具体的表现就是年轻人越来越少，老年人越来越多、另外经济的发展会导致生活成本的上升，社保要保障温饱的成本也越来越高，社保基金就越来越难以为继。