不同产品的核保特点“我的客户因为糖尿病被拒保重疾，那她还能购买哪些产品呢？”“公司推出的不同保险产品从核保角度又有哪些区别呢？”1全生命周期的风险特征2核保审核的关键要素3不同产品的核保特点人的全生命周期指的是什么？它，是一个人生命的全过程，简单理解为“从生到死”医学上的准确定义是从生殖细胞结合（受精卵），到胎儿发育至出生，再从婴儿、幼儿、青少年、成年、衰老、死亡即生命代谢停止的全过程，称之为人的全生命周期。世界卫生组织（简称WHO）人的全生命周期分为四个阶段围生和幼儿期青少年期成年期晚年期生理和心理成熟社会适应能力疾病风险积累人体机能衰退疾病和衰弱进入临终阶段生命孕育至出生生长发育器官功能完善快速生长发育接受学校教育逐步适应社会不同生命周期会面临什么不同的风险？

围生和幼儿期先天发育异常出生时意外状况感染性疾病高发意外受伤青少年期频发意外受伤心理波动、自我否定学习及精神压力不良习惯养成成年期工作强度与精神压力家庭经营及婚姻风险健康风险随年龄增加不良习惯及嗜好老年期健康严重下滑心理落差、孤独感长期康复护理资产传承风险保险可以满足多种风险保障需求社会地位高养老消费提升面临风险意外及疾病风险高婴幼儿期高发外界活动频繁意外风险高家庭责任承担全面风险保障需求健康需求提前规划养老老年生活保障医疗护理需求资产传承规划产品匹配全生命周期的风险特征核保审核的关键要素不同产品的核保特点关键要素。

一：产品与需求相匹配人生周期的收支与责任曲线子女教育家庭责任安享晚年生活不止眼前的苟且？有规划的人生才是美好的！将合适的产品推荐给合适的客户关键要素二：保额与收入相匹配保额与收入合理倍数18-35周岁，30倍以内36-50周岁，20倍以内51周岁及以上，15倍以内人身险保额（寿险、重大疾病和意外）个人年收入（长期且稳定收入来源）保险生命价值理论1924年，美国人寿保险大师休伯纳(S. S. Huebner)提出生命价值学说。他认为，人的生命价值可以根据其个人的潜在财产进行计算。潜在财产，是指人们作为经济力量可能存在的货币价值。这一理论被应用于分析个人所面临的经济风险，成为美国人寿保险的经济学基础。目前普遍应用于人身险保额合理性的判定，也是衡量保险价值与作用的方法之一。

人身险保额合理设定原则关键要素三：风险预估在精算假设范围内健康状况良好职业本身风险低无逆选择风险无复杂社会关系无违法犯罪记录无高危运动及爱好筛选良质风险生命表生命表，是用统计方法加以整理和分析编制成各年龄的生存、死亡比率及平均期望寿命等。生命表是人身保险产品的定价基础。死亡指数EM值（额外死亡率）额外风险死亡率=死亡指数-1用于个体风险评估,当EM值超过一定数值，采取额外收费或拒绝投保。关键要素四：合规销售，维持保单持续性销售全流程要规范投保人具备交费能力主动规避洗钱风险投保人累计年交保费不超过其年收入20%，原则上不超过家庭年收入的50%销售人员如实讲解产品内容，重点风险要提示。

制定合理的保险计划销售人员详细了解投保人职业及收入情况，主动发现并上报可疑洗钱行为随着年龄增加死亡率增长趋势明显职业本身及环境因素增加意外风险慢性疾病控制不良增加死亡风险投保健康异常增加未来患病风险关注来源及稳定性防范过早退保风险需求合理性重点防范道德风险寿险关注增加死亡风险的各类因素综合评估并计算EM值，EM≥300%原则上谢绝投保 大额寿险保单警惕道德风险高额保单身故原因（定寿）大额寿险保单高度警惕道德风险。