考虑到人寿保险（以下简称“寿险”)和退休养老市场的性质,市场的领导者总是持长远目光考虑全局的策略和增长前景。而现在,由于经济、技术、竞争、人口结构和社会等各方面因素快速变化,加上新冠疫情的影响,保险公司必须采取主动,在短期内做出改变。仅仅是宏观经济方面的挑战,包括利率持续走低及政府财政吃紧,已经令保险公司举步维艰。欲在未来十年及以后取得成功,保险公司必须立刻采取明智的行动。近期,我们与全球各地领先保险公司的高管进行了交流,了解到现在比以往任何时候都更需要推动运营、组织和技术转型。向远程办公和全数字化客户接触点的快速转变,考验了各公司快速适应环境变化的能力,也反映出,要提升和整合数字渠道及真正实现以客户为中心，仍任重而道远。

保险行业的上行增长空间巨大,特别是现在保险公司明显有机会实现其目标、提高客户信任度并充分利用新冠疫情带来的需求增长。从解决关键社会问题的保障和退休储苗缺口着手,将有助于业务发展,且能鼓励创新和转型。哪个行业更有能力保障众多消费者需要和想要的金融安全?我们认为，保险公司若要实现业务增长和盈利必须始终坚定目标并以传统优势为出发点;而如果在业务模式重组或重塑方面落后，则有可能失去更多市场份额。防范风险和保障福祉仍将是保险行业的核心目标，但各保险公司达成目标的方式会各不相同。未来，市场上将涌现大批新的产品、服务和价值丰张，以战历将更加精简，具备新的技能和人才;分销网络将被重新组合;先进科技应用也将更加成熟。

如我们NextWave保险系列的其他报告，本报告探讨了目前正在重塑寿险和养老市场的主要力量，以及未来十年的前景。本报告描绘了未来各世代客户的特征及2030年的主导业务模式，提出了保险公司未来需采取的必要措施并给出了行动建议。当前全球保险行业都在进行前所未有的转型和创造性思定性的时代，各方却在努力为寿险和养老领域创建更加光明、目标更加明确的未来，我们备受鼓舞。我们希望我们的观察能引起您的兴趣且令您受益，我们也期待着能与您就公司的未来进行富有成果的探讨。由于利率保持低位时间过长，过去的策略如今已经失效。未来，以往靠产品驱动的业务模式将无法持续，主要是因为这些业务模式不能快速适应不断变化的客户需求，更无法适应广泛的社会和经济趋势。面对巨大且不断增长的保障和储蓄缺口，社会也对保险行业提出了与以往不同的需求;寿险公司如果希望帮助解决这些社会问题并抓住其中的机遇，必须对自身角色进行（重新）定义。

因为保险产品、增长率和渗透率、监管环境、技术成熟度、人口结构、文化规范和公共财政等因素均存在巨大差异，所以统一的全球寿险和养老市场并不存在，而是多个市场并存，各自蕴含着独特的风险和机遇。但这些市场间也有许多重大相似之处，包括创新投资不断加大、与其他行业日益融合、竞争不断加剧以及客户预期不断变化。虽然一些市场的未来发展方向大致相同，但各自的起点和步调却不尽相同。美国市场首先释放出计划重新评估主要策略的信号。按签单保费总额计算，美国是全球最大的寿险市场。虽然过去十年的保费基本持平，但客户基础自2011年以来缩减了14%。

从美国寿险公司流出的资产已达数万亿美元。即使新规（如2019年的《退休储蓄法案》(SECURE Act) )的出台创造了机遇，低利率也使保险公司和年金提供方难以从中获利。在英国，自动注册职业年金的制度带来了1,000万新客户。虽然推行养老金自由让退休市场产生了前所未有的变化，但资产规模增长始终有限;职业年金供款额度通常较低，且在很多情况下，新的养老业务数据掩盖了个人合并来自多个提供商的资产的事实。